浅析公务卡结算导致不良信息对个人的影响及建议

　　一、不良信息简述
　　不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
　　通常情况下，未按照合同规定按时履行还款义务就会产生不良信息，比如未按时偿还银行贷款和利息、未按时偿还信用卡最低还款额均会产生不良信息。当前，个人信用报告上展示的不良信息已经成为衡量个人信用状况的重要依据，不良信息会给个人申请银行贷款、申请信用卡带来诸多不利影响。
　　二、公务卡结算导致不良信息对个人的不利影响
　　2012年，我国开始全面推行公务卡制度，不断提高公务卡在公务结算中的比例，公务卡已经逐渐成为了机关事业单位公务结算的重要工具。但公务卡结算导致的不良信息对个人有着诸多不利影响。
　　（一）不良信息导致公务卡办理陷入两难境地。个人信用报告展示了过往的信贷记录，对个人信用状况能作出有效判断，利于商业银行防范信用风险，是信贷决策的重要依据。商业银行在发放信用卡之前，都会查询申请人的个人信用报告，其信用状况是商业银行是否发放信用卡的重要参考依据。预算单位工作人员因个人信用报告出现不良信息而被商业银行拒绝发放公务卡的现象时常发生。根据相关要求，按规定使用公务卡结算的，原则上不再用现金结算。所以因不良信息未能办理公务卡，公务支出又不能使用现金结算的工作人员将面临公务结算的两难境地。
　　（二）公务卡结算导致不良信息责任不明给个人带来不利影响。当前，信用卡已经成为了广大公众实现支付功能的重要工具，越来越多的人已经习惯用信用卡购物。因不良信息而导致贷款买房被拒、贷款买车被拒及信用卡申请被拒的现象成不断增长趋势。所以，信用记录日益引起了普通公众的重视。根据《中央预算单位公务卡管理暂行办法》的规定，持卡人使用公务卡消费结算的各项公务支出因持卡人所在单位报销不及时对个人资信影响的责任，由单位承担。虽然有了明确的法规条款，由单位造成个人不良信息的责任由单位承担，但在当前的情况下却缺乏相应的法律依据。公务卡只要有逾期还款的行为发生，均会计入个人信用报告，且此类不良信息不属于异议处理的范围，不能通过异议处理程序删除，会如实在持卡人信用报告上展示。在法律不规范的情况下，单位应该承担的逾期还款责任实质上只能由个人承担，这给个人的信用状况产生很大隐患。
　　（三）报销不及时容易导致不良信息影响个人资信。公务卡的免息期最短为18天，最长时间为50天。根据《中央预算单位公务卡管理暂行办法》的规定，确因工作需要，持卡人不能在规定的免息期内办理报销手续的，可由持卡人或其所在单位相关人员办理相关借款手续，经财务部门审核批准，于免息期内将资金转入公务卡，而后补办报销手续。虽然明确了未能在免息期报销的程序，但在实际工作中，各预算单位在报销和借款的程序上有很大差异，部分单位报销和借款手续繁琐、持续时间长，极易出现未按期还款现象，从而导致个人不良信息的出现。有预算单位工作人员表示，公务卡必须在免息期内还清公务支出款项，否则会出现不良信息。由于目前报销手续繁琐，公务消费报销时间很容易超过时限。因此，报销手续繁琐导致未及时还款，容易出现不良信息，这给持卡人带来了很大的信用风险。
　　三、政策建议
　　2012年我国全面推行公务卡制度，为使公务卡全面推广，充分发挥公务卡的作用，可以从以下几方面化解公务卡结算导致不良信息给个人带来不利影响。
　　（一）预算单位要加强与银行沟通协调，完善公务卡办理制度。公务卡是具有透支功能的信用卡，其与普通的信用卡并无差异。对于申请公务卡的个人，商业银行会要求其提供身份证、收入证明等资料，还会查询申请人的个人信用报告。倘若申请人的个人信用报告中展示有不良信息，商业银行将有可能拒绝发放公务卡。部分预算单位工作人员表示，因信用报告上有不良信息，申请公务卡遭到了银行拒绝。因此，对于有不良信息又需要进行公务结算的工作人员，不办理现金结算又没有公务卡，将严重影响正常公务活动的结算。所以，预算单位应该加强与商业银行的协调与合作，完善相关公务卡发放制度，解决有不良信息且需要进行公务结算的工作人员办理公务卡的难题。
　　（二）预算单位要简化报销程序，关爱持卡人信用记录。公务卡的免息期通常为18---50天，有明确的还款日期，超过日期还款均属于违约行为，其记录会在持卡人个人信用报告上以不良信息展示。所以，因公务原因未能及时报销的个人需加强与单位财务部门沟通，及时将资金转入公务卡，确保透支款项在还款日期之前完成支付。预算单位应该提高爱护持卡人信用记录的重视程度，制定相应制度，简化报销程序，及时办理还款手续，加强对持卡人信用记录的关爱。
　　（三）完善相关制度，加大异议处理力度。因单位原因逾期还款导致个人不良信息的，根据相关规定，其责任应该由单位承担。但由此产生的不良信息会计入持卡人的信用报告，对持卡人的信用状况产生不利影响。因此，应制定和完善相关制度，加大此类不良信息的处理力度，避免此类情况给个人带来的不良影响。
　　（四）持卡人提高信用意识，积累信用财富。个人信用报告的运用范围正在不断拓展，在申请贷款、申请信用卡、求职、升迁、调动等方面得到了广泛运用。个人信用信息已逐渐融入了普通人的工作和生活。因此，公务卡持卡人要提高信用意识，切实关爱自己的信用记录。公务卡结算后，一定要及时报账，确保透支款项及时归还，养成良好的还款习惯，积累信用财富。

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