提高新疆少数民族地区金融服务质量的对策研究(2)

　　3.优惠政策存在的缺陷
　　国家为了发展欠发达地区金融发展水平，对金融机构采取税收优惠政策和贴息贷款政策，金融优惠政策，对提高基层银行或农村区域金融机构贷款积极性没有发挥应有的作用。国家虽然对金融机构采取优惠税收政策，但基层银行没有改善服务标准，没有起到预期效果。贷款利息补贴政策上，安居工程项目、妇女创业、大学生创业等贷款种类采取贷款利息补贴政策，然而在实际操作上不同区域的金融机构因地方财力不同而存在差异，影响银行贷款的积极性。另外，利息补贴政策的范围较窄，不包括农民增收关键的贷款种类，在妇女创业贷款上，新疆少数民族地区不太符合实际情况，由于少数民族习惯和封建思想影响，农村妇女主要从事家务事，男性种地打工来维持生活。
　　二、提高新疆少数民族地区金融服务质量的对策建议
　　（一）重视创新符合当地的金融产品
　　西方国家金融发展的理念与民族文化之间冲突的背景下，在全世界范围内，形成了西方金融发展模式和伊斯兰金融发展模式。我国是多民族的国家，不同的民族有不同的文化传统和宗教信仰，同样，新疆少数民族地区的主体民族是维吾尔族，具有独特的传统文化，信仰伊斯兰教、生活习俗等方面具有独特文化传统。因此，结合维吾尔族宗教信仰的特点，在新疆少数民族地区提供金融服务的金融机构可以试点办理相关业务。目前，新疆的民族企业经营目标已经明确以民族特色为主的做为服务的方向。从语言障碍的考虑，充分体现民族顾客喜爱的金融服务。1.设置免息存款种类
　　在新疆少数民族地区，有些民族企业家、个体工商户、大农户等经济收入比较高的群体和一般的农民由于宗教信仰禁止利息（riba）的原因，无法到银行办理存款业务。这些群体的这种遵守宗教教义的习惯，一方面，影响当地银行资金来源，另一方面引起维吾尔族办理金融业务的难度。根据当地的宗教文化，银行可以考虑设置不同期限的免息存款种类，根据不同的期限，以适当奖励和利润分成的形式，增加银行资金来源，解决维吾尔族办理银行业务的难度。
　　2.设置信用贷款
　　目前，银行业的贷款种类中抵押贷款、质押贷款和保证贷款的比例比较高，一般也只向效益较好、风险低的部分企业办理信用贷款。新疆少数民族地区金融机构资金来源于个人和企业存款，银行只是中间调节资金融通需求的机构。金融机构可以给信仰伊斯兰教的农民和个人办理信用贷款。由于维吾尔族宗教文化中，特别注重按时还债务。他们的念头是"欠别人的债务，债务人去世后，在九泉之下，上帝是不会饶恕的"，有了这种观念，维吾尔族人去世后，下葬礼拜之前，必须做的第一件事就是：主持葬礼的人，当众过问亲朋好友间是否有过债务来往，如有，家人当场还清所有的债务后，方可做礼拜下葬。因此，给这些群体办理信用贷款是可行的。
　　（二）银行机构要重视改善金融服务意识
　　目前，金融机构的服务模式是顾客被迫接受金融服务的局面，顾客主动找银行办理相关业务。这种被动的提供金融服务意识不利于提高金融服务水平。银行应按当地的金融需求，改善金融服务模式。正确认识顾客对银行的生存和发展的重要性。
　　1.灵活调整贷款手续和条件
　　银行贷款手续的复杂性在一定程度上，限制银行业务的发展。在国家中小小微企业发展的政策指导下，国有银行设置专门的机构提供服务，但由于贷款条件苛刻、手续复杂，贷款企业必须提供企业营业执照，抵押物（或质押物）的评估、公正、保险和银行要求的其他相关材料等；贷款客户必须本行开户和盈利的企业，信用等级达到银行的相关要求，中小微企业贷款难题依然存在。再加上贷款审批周期长，时效性差，不能及时满足企业资金需求，部分企业因而放弃贷款申请。
　　银行贷款手续和贷款条件应该根据当地贷款需求的特点灵活调整，而不应依据全国统一标准。在欠发达地区，应尽量简化流程，适当降低门槛，根据不同企业的特殊性，灵活调整，提高金融服务质量。
　　2.重视双语人员的配置
　　在新疆少数民族地区提供金融服务的柜员和信贷人员配备时应该考虑双语人员的配备，特别是国有商业营业网点经常遇到很多少数民族顾客无法办理金融业务的现象。少数民族地区人口的文化素质低，基本上使用本民族语言，办理相关金融业务时的程序、规则无法理解。另外在银行办理的相关凭证必须用双语言印刷，存款凭证、取款凭证、贷款申请、贷款合同等也应用双语言印刷，给少数民族群众创造办理金融业务的便利环境。
　　3.提高银行信贷人员的职业道德
　　银行信贷人员的专业素质，是提高银行信贷服务质量的关键。提高银行职业人员的职业道德是银行提高金融服务的保证，在新疆少数民族地区部分银行信贷人员要求弱势群体贷款要请客、送礼等，这种不符合相关规章制度的不正之风时有发生，这种违规现象不断破坏银行金融服务的形象，而且降低顾客的金融服务需求。银行应制定严格的规章制度，严格执行相关规定，对违反规定的行为进行严肃处理。
　　（三）强化金融需求者的金融意识
　　强化金融意识，是当地金融发展非常关键的问题。欠发达地区的金融需求主体因经济因素，贷款条件、或宗教文化等原因，对待金融业务意识保守，金融意识弱的局面还是没有发生变化，无法达到提高当地经济发展的金融支持力度，同时严重影响新疆少数民族地区的金融发展。
　　1.宣传示范类型
　　最近，新疆乌鲁木齐市电视台专门开设栏目，组织创业者经验介绍，进行辩论竞争，这种栏目有利于提高地方创业者的经济意识。地方政府高度重视，通过相关媒体，宣传银行产品，强化少数民族企业金融意识。通过地方宣传部、组织当地银行支持致富的企业家，农业大户，在当地或新疆电视台组织专门栏目，选择不同行业的示范类型，重点介绍银行贷款的过程，银行贷款归还的经历，对银行金融服务看法等内容。这种宣传示范类型的介绍和宣传对金融业务的发展有利，同时对金融意识强化的作用较明显。
　　2.金融机构重视宣传金融业务
　　金融机构应通过电视和广播等介绍银行业务及相关金融知识；相关媒体也应开设金融业务介绍的栏目，根据少数民族地区的特点使用少数民族语言宣传金融产品。金融机构应通过强化金融营销工作，开发新的客户群，提高金融业务影响力，从而提升当地居民金融意识。
　　3.重视提高弱势群体的文化素质
　　提高文化素质是改变弱势群体价值观和人生观的基础，是增强市场意识和经济意识的关键。新疆维吾尔自治区地方政府和相关部门要重视弱势群体文化素质的提高，加强不同级别、不同层面的培养力度。如加强对小微企业负责人企业经营理念、管理技术、财务管理等方面培训，加强对农户关于国家优惠政策、创业知识、金融知识等方面的培训。
　　参考文献：
　　[1]李萍，张道宏.金融发展与地区经济差距（J）.统计研究.2004.12：21-23
　　[2]陈双庆.伊斯兰金融业及其发展特点（J）.国家资料信息.2009.6：8-11
　　[3]胡烧业.新疆地区金融发展水平差异研究-基于金融地理学的视角（D）乌鲁木齐：.新疆财经大学.2012：12-17
　　[4]新疆税收优惠政策（M）.乌鲁木齐：新疆国家税务局印刷.2011：216-218
　　[5]陈志福.我国区域金融发展差异及对策（J）.商业时代.2006.6：58-59

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