国有商业银行服务县域经济面临的机遇与挑战(2)

　　个人业务客户，主要是指存款业务、理财业务、发卡（借记卡、信用卡）业务、个人住房贷款业务、个人消费信贷业务、电子银行业务。随着利率市场化，新的巴赛尔资本管理规定的执行，资本充足率、存贷比限制、存款准备金是商业银行时刻关注的指标，是非国有银行头上的利剑，使得存款业务的竞争在城区非常激烈，但是在县域地区情况要好很多，国有银行利用网点及客户数量优势可以低成本吸收大量存款，存款业务可以得到较好发展，而非国有银行则受制于网点等客观因素，暂时还难以与国有商业银行竞争。

　　理财业务方面，由于县域客户风险承受能力较差，向客户营销基金等理财类产品时要充分说明产品风险，要进行完整的风险承受能力测试，以向客户推荐销售保本型、债券型、货币型基金为主，少推荐股票型、指数型高风险不保证本金安全类理财产品。

　　在卡业务方面，向客户营销借记卡是重点发展方向，针对高价值富裕客户，如果客户职业不稳定，要以发卡借记卡为主。在拓展信用卡客户时，同条件下，银行要将授信额度同比城区客户适当降低，以防范客户无法按时还款的风险。

　　信用卡业务方面除发行信用卡之外仍有二大业务须大力发展，一是商户收单业务要大力发展。由于POS机具有24小时持续交易的特点，不受地理位置及时间限制，既可为合作银行低成本持续创造中间业务收入，还能归集大量交易资金，是为客户提供综合金融服务方案的重要环节，是营销客户的抓手，收单行可以克服网点少，吸储不力局面，非国有银行非常重视此业务，基至补贴商户手续费，国有银行要高度重视收单业务。银监会、人行针、发改委制定价格时对县域地区的商户费率有特别优惠费率，较城区同类型商户手续费低40%至50%，商户承担的费率较低，随着持卡人群的增长，商户有刷卡结算的需求，非常愿意安装POS机，节省现金保管成本的同时，也方便了顾客，扩大了销售额。二是信用卡的分期付款业务要大力发展。由于分期付款业务平均利率较高（一年期利率达8%），是厚利产品，可以作为个人消费信贷的补充，但是手续更简便易操作。以建行为例，纯信用放款，无任何抵押财产手续，只要核实交易真实性及申请人意愿，即可将额度打到申请人信用卡账号，到合作商户刷卡消费即可，分期付款业务不良率远低于普通贷款，不到0.5%。信用卡商场分期、专项分期（汽车分期、家装分期）业务可解决县域地区客户提升生活质量，解决客户短期资金周转不灵、存在还款压力的问题，非常受欢迎。信用卡分期付款业务是国有商业银行增加中间业务收入的利器，是一项战略性业务，近年来在城区发展较快，竞争也异常激烈，但是在县域地区发展不是很充分，但各家银行已开始进行尝试进入，如果不及时抢占市场后期再进入成本将会非常高。

　　电子银行业务方面，因为电子银行业务是未来业务竞争重点，国有银行要培育本行客户，重视该业务的发展，通过举办专题讲座方式，增加客户感受，增加客户利用本行电子银行渠道办理业务信心，消费行为学分析表明，初次体验感觉良好后期更换的概率低于30%，国有银行要此起高度重视，因支付的便捷性，非国家银行非常重视电子支付渠道，也由于支付宝等第三方支付平台的日益强大，国有银行要高度重视电子银行客户拓展维护工作。

　　（二）信贷业务方面（对公）

　　国有银行服务县域企业，主要是服务小微企业。由于利率市场化及资本市场的发展，大企业议价能力强，融资渠道多、脱媒趋势明显，对银行的贷款需求减少、但对银行议价能力增强。小微企业资金来源单一，仍强烈依靠银行信贷支持发展，愿意承担较高的贷款利率，银行要将此部分客户作为战略转型的重点，服务好此部分客户可以改善竞争格局，成为银行利润增长的重要一极。以前，由于未实行利率市场化，国有商业银行较少进入小微企业服务领域，但是由于利率市场化后，息差缩小，国有银行需要寻找到突破口。服务数量众多的小微企业，国有大行有网点优势及客户数量优势，但是国有银行一直是服务大中型国企（农行除外）为主，要改变思路，设立小客户服务中心，以地域、区域划分，设计出一套与服务大客户不同的流程，充分满足小微企业资金需求量小、短、频、快的特点，成功破解小微企业融资难的困境。

　　应当看到，国有商业银行大规模进军县域经济时机已成熟，也是必然的选择，机遇大于挑战，金融机构在县域市场份额竞争中的胜者将赢得先机，国有商业银行作为国民经济发展的支柱，一定会参与其中，有所作为。

　　参考文献：

　　[1]尚福林.“推动小微企业金融服务转型升级”，《金融》，2013（11）

　　[2]杨静.“信用卡业创新发展的思考及对策”，《信用卡》，2012（12）

　　[3]李海波.“利率市场化对银行公司业务的影响”，《银行家》，2013（01）

　　[4]李卫平.“利率市场化环境下银行零售业务的经营与发展”，《信用卡》，2012（10）

　　[5]陈卉.“建合规文化谋长远发展”，《今日财富-金融发展与监管》，2011（11）

　　论文榜（www.zglwb.com），是一个专门从事期刊推广、投稿辅导的网站。
本站提供如何投稿辅导，寻求投稿辅导代理，快速投稿辅导，投稿辅导格式指导等解决方案：省级投稿辅导/国家级投稿辅导/核心期刊投稿辅导//职称投稿辅导。


期刊鉴别	论文检测	免费论文	特惠期刊	学术答疑	发表流程

搜索

国有商业银行服务县域经济面临的机遇与挑战(2)