商业银行互联网金融发展与监管思考

　　【论文摘要】互联网正直接推动金融业发生深刻变革，移动金融、线上融资、电商平台等蓬勃发展，不断建构商业银行业务经营新模式。通过大数据的分析与挖掘，使得个性化定制成为可能，这将有助于实现商业银行规模效益，并促进金融开放程度不断提升。但互联网金融衍生出全新的风险形态，对商业银行安全运营带来挑战。互联网环境下的监管须顺应时代，健全涉及互联网金融的法律法规和监管框架，加强监督检查，指导商业银行规范发展。
　　【论文关键词】商业银行；互联网金融；大数据；风险；监管
　　Reflect on development and supervision of commercial banks' Internet finance
　　Zheng Jianzhou
　　Abstract： Internet is directly promoting the profound changes in the financial industry， the booming development of mobile banking， online financing and e-business platform is constantly building a new operating model of commercial banks. Through Big data analysis and mining， it is possible to personalize customization， which is helpful to realize the scale benefit of commercial banks and promote the continuous improvement of financial openness. But the new risk form，derived from the Internet finance， poses a challenge on security operations of commercial banks. The supervision in the Internet environment should comply with the times， perfect the laws and regulations and the supervisory framework relating to Internet finance， strengthen supervision and inspection， and guide the development of commercial banks.
　　Key words： commercial banks； Internet finance； Big data； risk； supervision
　　0引言
　　近年来，我国互联网金融取得了长足的发展。在支付结算领域，第三方支付已经成为网络支付的主要力量；在信贷领域，P2P、众筹融资等新模式异军突起。互联网金融的兴起，宏观层面正值中国经济与世界经济的融合度越来越高，国内利率市场化和经济金融改革不断推进，微观层面面临消费者偏好的升级改变，以大数据、云计算、移动互联网为代表的信息技术变革将促进商业银行经营方式的重大变革，深刻改变其经营模式、盈利模式和服务模式，银行需积极探索金融业务与互联网紧密结合的创新模式。
　　在互联网环境下，网络欺诈风险、信息泄露风险危害巨大，数据造假使得银行信用风险控制更为困难，储户行为变化则对流动性风险管理提出更高的要求，同时商业银行互联网业务创新存在多方监管和法律漏洞等问题，使商业银行面临更为复杂的法律风险，对审慎有效监管提出更高要求。
　　1当前商业银行借助互联网业务创新的主要业态
　　⑴移动金融模式
　　移动金融模式现阶段主要为移动支付，其主要特点为：第一，以移动通信设备为载体，主要为手机；第二，运用无线通信技术；第三，移动支付的发展依赖于第三方支付。2013年，我国第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿元，同比增长707%，其中支付宝、拉卡拉、财付通位于市场交易额的前三位。
　　在第三方支付产生前，支付清算体系是客户与商业银行建立联系，商业银行与央行建立联系，客户需分别与每一家商业银行建立联系，支付清算效率较低。第三方支付产生后，客户与第三方支付公司建立联系，第三方支付公司代替客户与商业银行建立联系，第三方支付公司通过在不同银行开立的中间账户对大量交易资金完成轧差，少量跨行支付通过央行支付清算系统完成[1]。两种模式的不同见图1。第三方支付的产生，有几点好处：一是在电子商务中可以起到担保作用；二是第三方支付可以集成众多银行，方便快捷；三是可以节约交易成本；四是支付与购物、旅游、投资等社会活动相连，具有社会性。
　　⑵线上融资模式
　　基于互联网的中小企业融资主要有两种模式：一种是网络小额信贷，另一种是P2P网贷。
　　线上融资模式，具有代表性的是POS商户网络贷款服务，由中信银行和银联商务于2013年10月联合推出。中信银行通过对接银联商务平台，进而分析银联POS商户的商誉、交易信息，并结合客户征信信息，形成对客户信用的科学评价，据此发放贷款，贷款申请、审批、支用全部在线完成，方便快捷，特别适合有短期资金需求的小微企业。
　　P2P网贷，属于金融脱媒[2]，通过P2P借贷网络平台，出借人可自行将资金出借给平台上的其他人。我国P2P行业主要为小微企业提供融资服务，分三种类型。①纯法律手续的服务，保证借款行为的法律有效性。②提供风险特征信息的服务，提供借款安全性的分析判断。③借款人违约后的追偿服务，帮助出借方减少违约后发生的损失。统计数据显示，经济越发达地区，P2P平台发展越迅速（见图2）。目前由于平台的线上数据不足以作为借款人信用审核的依据（人行征信系统仅对商业银行开放查询权限），且提供担保已成为国内P2P借贷的主流模式，现多家P2P平台面临倒闭或陷入经营困境。
　　在P2P网贷平台出现兑付风险的背景下，招商银行开始“试水”P2P网贷，充当“撮合者”角色，负责对融资方进行审核，包括营业执照与经营场所的实地认证、人行征信记录的查询、融资方近年财务报表的真实性等，但不承担担保责任。商业银行切入P2P网贷，丰富了服务客户的手段，有助于调整和优化自身业务结构。
　　⑶电商平台模式
　　随着对大数据的深入研究，以及新金融势力（如阿里金融、京东商城等）的频繁“跨界”，商业银行表现出对信息流和资金流整合的强烈意愿，利用金融专业优势，搭建自有电商平台，满足客户日益增长的多样化需求。
　　商业银行电商平台以建设银行“善融商务”和交通银行“交博汇”综合型平台最为典型。相对于传统电商平台，“善融商务”与“交博汇”的突破在于将信贷服务融入到用户的在线购物过程中，有利于构建一条发挥银行资金优势、贯穿用户资金流向的电子商务价值链。在这条价值链中，银行通过“网上商城+线上金融”的模式为客户在电子商务全流程中提供丰富多样的金融服务，具体的两个着力点在于，创新发展小微企业的融资服务和打造网上供应链金融体系。
　　2发展互联网金融对于商业银行业务发展的促进作用

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