浅议P2P学生贷对高校大学生消费的影响(2)

　　据调查，在校大学生消费主要集中在3C产品，而这类产品的更新换代频率快。作为无固定收入来源的在校大学生，P2P学生贷推出的“电商+P2P”分期付款消费模式，极大的帮助他们缓解了他们一次性消费支出的困境极大的，满足了对新产品的猎奇心理。这种“超前消费”的体验，无形中强化了他们对物质享受的快感的认同，助长了他们的盲目、从众等攀比等非理性消费心理，以及消费主义和享乐主义在他们心中的根基。
　　2.P2P学生贷利率高，引发大学生还贷压力
　　P2P学生贷，审批通过率高，无须任何抵押，分期付款的消费模式配以购物零首付的营销手段，无疑成为当下大学生高消费的首选方式之一。但分期付款和零首付等诱惑条件的背后，大学生将承担的是高达10%-25%还款年化利率，其中以“电商+P2P”模式的学生贷最为典型。个别P2P学生贷年化利率高达甚至30%以上，还需贷款者支付一定的借款手续费和成交服务费。过高的利息，无形中为无稳定收入的大学生增加了很大的还款压力。若逾期还款，大学生还要按同约定每天支付滞纳金，或可能陷入违约纠纷，承担更高的违约成本，弄不好还将影响个人信用。
　　3.P2P学生贷平台不安全因素，带来的投资风险
　　2015年，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，结束了P2P行业的无门槛、无标准、无监管的“三无”局面。但通读《意见》，不难发现对保护金融消费者的合法权益上，该意见的规定相对粗略。同时，作为互联网金融，P2P自身也存在着资质良莠不齐、欺诈行为、借贷方违等主观原因和黑客攻击、物理存储设施损坏、钓鱼网站等客观信息安全问题，同时与专业投资者相比，在校大学生自身规避风险意识较弱，P2P学生贷平台的不安全因素，更容易给大学生带来投资风险。
　　4.P2P学生贷引发的个人信息泄露
　　P2P学生贷需要学生提供身份证、学生证、银行流水、手机通话记录等信息资料才能发起申请。互联网信息安全技术客观因素，加上P2P平台营运者素质良莠不齐等主观原因，大学生在平台投资或消费时，也给不法分子可趁之机，或个人信息被窃取，或个人信息在其不知道情被买卖。很多在校学生经常会接到产品推销陌生电话和陌生短信，也增加了高校大学生频发生网络诈骗和电话诈骗等事件的概率，这无疑是个人信息泄露的表现。
　　四、大学生P2P消费的理性疏导
　　1.加强教育，优化消费环境
　　将理性消费教育纳入到日常思想教育体系中，有针对性将科学的消费观与大学生实际生活结合起来，提高教育实效性。通过教育，帮大学生树立消费与个人收入、经济实力相适应的消费意识。同时，邀请银行等专业部门的理财专家开展理财知识专题讲座，传授大学生消费、理财、投资等相关金融知识和技巧。并通过学生组织、社团开展消费、理财等宣传和竞赛活动，寓教于乐。极大的利用学校资源和社会资源，优化大学生消费环境。
　　2.多看少动，降低投资风险
　　P2P作为新型的理财模式，深受大学生理财群体欢迎，但也存在前文所提及的主客观原因，如何降低或规避投资风险，也一直是大学生投资者关心的话题。笔者建议学生在选择P2P理财产品时多看、多调查，在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同等条件下，对平台选择上尽量选择有正规资质、风险控制强、规模较大的公司进行理财投资；在投资产品选择上，尽量选择有还款信誉好、有不动产抵押类的P2P理财产品，以此来降低或规避投资风险。
　　3.熟悉P2P学生贷各类产品，降低还款压力
　　P2P学生贷存是当前大学生不可避免的消费方式。因此，在P2P平台进行消费时，应尽量多个平台比较。熟悉各平台所提供相似产品的年化利率，还款方式。如：相同的贷款额度，相同的贷款期限下，等额等息还款的年化利率比等额本息还款的的年化利率高2倍左右。同时，签订认购合同前要了解是否需要服务费、成交费等额外费用，以及不能如期还款产生的滞纳金或违约费，尽量降低不必要支出所带来的还款压力。
　　五、结语
　　P2P学生贷在给高校大学生带来新颖的理财渠道和便捷的消费体念，同时也带了诸多的弊端，树立正确的消费观对大学生来说十分重要。
　　【参考文献】
　　[1]卜巍.一种面向在校大学生的新型互联网个人网络贷款系统（P2S系统）[J].办公自动化杂志，2015，（315）：47-48.
　　[2]薛辉.消费信贷发展中的风险防范[J].中国市场，2005，（6）：28—30.
　　[3]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商场，2015，（17）：282-284.
　　[4]施应玲.大学生消费心理和消费行为调查及分析[J].华东电力大学学报，2007，（4）：11—15.

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