用户局限于企业团内部的P2P借贷系统的信用评价模型与风险机制(2)

　　2.2.1 自己治理，自己监管

　　作为企业团内部的P2P借贷系统，对于特定人群，整个系统的后台操纵都是企业团内部人员，比较公正。是一款相当纯净的P2P借贷系统，极大的降低了运营风险，且由于数据量相比其他借贷系统要小的多，在整体维护方面要轻松的多。由于操纵系统以及管理的权力交由整个企业团，故而在借贷过程中，沉淀下来的资金由于受到各加盟商的监管，固然不会挪用此部分资金。

　　2.2.2 极大降低坏账风险

　　对于个人风险方面，如若出现恶意拖欠，在申请借款流程的流程中，有一项必要的协议：允许系统直接调用工资信息。同意之后方可申请借款成功。30天未还款，则直接系统判定为由系统直接通过强制手段从用户工资渠道直接扣除等额工资，弥补没有还清的金额。

　　2.2.3 平台信用风险和个人信用风险

　　此款系统直接由企业团进行运营，严格意义上来讲虽然属于第三方，但是运营方与借贷双方有着直接的附属关系，而且由各加盟商进行监管和协管，因此实际运营情况对所有加盟商以及所有借贷人员来说都相当透明，更不存在运营方携款而逃等诈骗现象。相比于还不完善健全的国内的征信体系，以及相当大数据量的全民信息，本系统基于的个人数据库仅仅为企业团内部职工人员的信息，且信息充足，偿还能力透明，不会出现虚假信息注册。

　　2.2.4 网络信息安全

　　运营方为企业团内部，与借贷双方都有直接的附属关系，基本可以视为内部的交易，且个人数据直接存于企业团内部的数据库中，本身只是调用，也并非个人提供，也就不存在个人信息遭到透露的潜在隐患。保密技术遭破解即是企业后台的数据库遭攻击，已然与系统不存在直接关系。

　　参考文献：

　　[1]宋文.P2P网络借贷行为的实证研究.上海交通大学.2013

　　[2]张职.P2P网络借贷平台营运模式的比较_问题及对策研究.华东理工大学.2012

　　[3]肖智，王明恺，谢林林.基于支持向量机的大学生助学贷款个人信用评价.清华大学学报.2006年，46（s1）1120-1124

　　[4]Vedala，R.1；Kumar，B.R.2 An application of Naive Bayes classification for credit scoring in e-lending platform 2012 International Conference on Data Science &；Engineering（ICDSE 2012），81-4，2012

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