发展银商企融资模式助力佛山民营经济发展的思考

　　2013年1月，佛山市政府正式发布《佛山市建设国家创新型城市总体规划（2013-2020年）》和《佛山市建设国家创新型城市实施方案（2013-2020年）》。未来的佛山，创新驱动将是首要的发展战略，是产业和城市升级的迫切需求。然而，佛山经济以中小企业为主体，庞大的民营经济总量支撑着佛山的经济发展。因此，如何破解中小企业融资难的问题，让充裕的资本有效地推动中小企业发展，助力佛山民营企业做大做强，便成了需要我们破解的新课题。

　　一、佛山民营经济发展中的融资现状

　　民营经济是推动佛山当地经济持续、健康发展的重要经济力量，也是佛山区别于其他城市的鲜明特征。在早期的改革开放时期，佛山当地的民营经济即领风气之先，为提高整个广东地区的经济总量做出了重要贡献。随着近些年来的发展，佛山民营经济各项指标依然居于全国前列，民营企业总数如同雨后春笋一般仍在不断的快速增长中，且各民营企业的经营模式较为多样化，经营范围也较为广泛。近些年来，佛山的民营经济得到了进一步的发展，极大的促进了当地经济的增长和财政总收入的增加，并有效缓解了就业问题，在诸多方面都发挥出了重要作用。但民营企业的发展受到融资问题困扰的现象也越来越凸出。佛山当地的民营企业大多规模较小，财务管理不够规范，资金流转不畅，融资问题成为影响到当地民营经济发展的重要因素。佛山市曾出台了一系列方针政策来促进当地民营企业的发展和壮大，例如南海地区的“雄鹰计划”、顺德地区的“龙腾计划”等，努力从政策、资金和金融服务等多方面为企业提供良好的发展环境，且取得了一些不错的效果。但是，由于银行和企业自身的体制缺陷等因素影响，造成了银行与企业的融资关系不稳定，加上当地商会管理及支持力度不够，没有发挥应有作用，融资问题并没有得到有效的解决，依然制约着佛山当地民营经济发展，影响着民营大中型企业的壮大。

　　二、佛山民营经济发展中融资方面存在的问题

　　1.银行体系不完善

　　笔者通过对现实情况分析研究认为，造成许多民营企业融资难的一个重要原因就是我国银行体系存在的诸多缺陷。

　　（1）银行和国有企业间的固有依存关系。从融资体系特点来看，我国是以间接融资形式为主的国家，银行在间接融资领域占据了较大的市场份额。因此，银行对民营企业融资的最终态度和投入力度是民营企业能否顺利地获得融资的关键。然而，由于我国银行与国有企业之间存在着长期的传统的依存关系，所以，银行长期以来都倾向于把大量的资金投向国有企业，而极少关注中小型民营企业，于是，民营企业难以获得需要的资金，从银行获得融资的过程较为困难。

　　（2）国有银行的商业化改革不充分。商业银行从业务经营的本质上来看是追求风险和盈利之间的动态平衡，而不是完全消除风险，采取的是在风险管理中进行获益的经营模式，这也是商业银行存在的实际经济意义。但我国的国有银行，虽然早已确立商业化改革方向，却因为自身“官商”色彩过于浓厚，仍达不到真正意义上的市场化运作的金融企业的标准。

　　（3）为民营企业提供融资服务的中小型金融机构数量少。一般情况下，具体服务对象的划分在不同规模的金融机构是具有层次区别的。通俗来讲也就是说，一般大银行大多服务于大规模较大的企业客户，而中小银行面向中小企业客户。这样的像是情况的出现是因为，较大的银行拥有收集和处理公开信息的明显优势，而中小企业因为相对大型企业而言，各方面信息不够透明，于是大银行在服务中小型企业的时候，就需要耗费大量的各种成本来进行相关信息的收集和整理，从经济效益角度来看，对银行来说是极不合算的。而中小型的金融机构由于业务范围较小，更贴近基层，熟悉当地实际情况，所以对各中小客户具体信息的了解程度远远大于大银行，有效缓解信息不对称问题，弥补大银行在这方面业务上的缺陷。也更有利于中小型企业各项业务的顺利、快速办理。但是，目前来看，我国为民营企业提供融资服务及其他服务的中小型金融机构数量还较少，不能满足雨后春笋般涌现的大量民营企业的发展和融资需求，于是一定程度上阻碍了民营企业的融资和发展壮大。

　　2.民营企业自身缺陷

　　（1）经营方面的问题。佛山的民营企业大多生产水平较低，设备简陋且管理水平较低，在市场竞争中处于劣势地位，很容易经营不善最终倒闭。

　　（2）财务管理方面存在诸多问题。目前，佛山各民营企业普遍缺乏规范合理的资金使用规划，不能合理对资金进行分配和利用。另外，很多民营企业没有专业的财务管理制度和管理人员，具体财务信息混乱、不完整，极其不利于争取银行融资。

　　（3）社会信用较低。民营企业的财务制度相对涣散，甚至会出现做假账的情况，无法带给银行良好的信用形象，于是银行对其业绩和实例会产生极大的质疑，很难予以资金投放。而近年来，甚至有极少数的民营企业在做假骗取银行信任后又恶意逃避银行债务，这些恶劣事件造成了严重的负面影响，也累及到其他佛山民营企业的信用形象，进一步加剧了融资问题。

　　（4）银企信息不对称。民营企业各方面的信息基本都是较为内部化的，而且信息的离散度较高、变化较大，于是民营企业在进行融资时很难向金融机构提供明确的证明其信用水平的有用信息。而且，佛山的民营企业大多较为年轻，成立时间普遍较短，没有太多的历史的信用记录。所以金融机构很难全面真实的了解到企业的相关信息们造成了较大的金融分析，影响了金融机构对企业的资金投入。

　　（5）融资倾向性。佛山当地的民营企业大多为内部融资，发展初期的创业团队和家庭式的内部集资模式贯穿至企业的发展壮大时期，融资渠道相当狭窄。但是，内部融资大多是很有限的，根本不能够满足企业发展的需要，于是就需要进行外部融资。但外部融资时，受到自身体制、规模、信用度等多方面因素影响，民营企业举步维艰。

　　3.商会方面。

　　商会是维护会员合法权益、促进工商业繁荣发展的社会团体法人。商会是市场经济条件下实现资源优化配置的重要环节，能够实现银行与企业间的良好沟通与合作。佛山当地民营企业众多，商会也较多，且管理范围较广泛。但从目前的实际情况来看，佛山当地的商会并没有发挥出自身应有的作用，对当地各民营企业的管理力度不够，更没有积极向各金融机构推荐当地需要进行融资的民营企业并积极促进，达到融资的目的，对企业的支持工作做的十分不到位。

　　三、建立银商企融资模式，助力佛山民营经济发展的措施

　　1.注重完善银行体系

　　（1）大力发展中小金融机构。第一要增加中小型金融机构的数量。要在佛山民营企业相对密集的地区大力发展地方性民营中小金融机构。第二要要提高服务质量。优化管理模式和服务模式，最大程度为民营企业做好服务工作。第三要在政策上进行倾斜和扶持，各级政府和监管机构等要在政策上要对中小金融机构予以扶持。最后，还要加强监管工作力度，督促中小金融机构完善自身内部控制和风险管理，降低风险的可能性。

　　（2）加快国有银行商业化改革步伐。国有银行应该改变以往的陈旧思想，要充分认识到资金过分集中于大企业可能会带来的风险，另外，也要充分认识到中小型民营企业的市场发展空间和盈利潜力。具体改革时，可以充分进行股份制改造，积极引入民间资本，并合理控制对大型企业、国有企业和中小型民营企业的资金投入比例。（3）改善各金融机构对民营企业的服务质量。金融机构不能把对大型企业的服务方式直接用在中小型民营企业身上，而要针对中小型民营企业的经营风险特点和收益特点，设计出适合民营企业的融资产品，并最大简化融资的业务流程，提高服务效率。

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