P2P网络借贷平台发展现状、存在的问题及未来发展建议(3)

　　（二）未来发展建议
　　尽管P2P网络借贷还存在上述诸多问题，但作为互联网金融的主要业态之一，未来P2P仍然具有很大的发展空间。在中央发布的《关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》中，互联网金融首次被纳入未来五年发展规划，意味着包含P2P在内的互联网金融未来的作用将会得到更加充分的发挥，其地位会得到进一步的提升。在国家政策支持下，P2P未来发展空间依然十分广阔，其发展也将由过去“草莽”式的发展逐步转向更加规范化、成熟化的发展。从今后P2P网络借贷平台发展战略考量，建议重点从以下三方面着手：
　　一是加强风险控制，开发更加精准、高效的信用评分模型。P2P平台发展需要重点关注风险管控，其中针对借款方的信用评级是风险管控的关键。在大数据、云计算背景下，加强信用评分模型的设计和运用，运用数据分析加强风险管理，将成为各大P2P平台竞争的核心要素。P2P平台可基于已积累的大量与客户信贷相关的数据，通过数据处理分析方法，设计更加有效实用的信用评分模型，判定其违约成本，并给出可贷款额度和相应风险定价。通过技术创新，实现征信的自动化和数据化，客观分析评价个人信用，提高融资资质审核效率，减少运营风险。
　　二是加强与第三方支付机构合作，借助第三方支付平台助推P2P发展。通过P2P平台进行交易的资金可以通过第三方支付机构结算，即借款人和贷款人分别在第三方支付平台设立账户，借款人通过第三方支付平台把资金划转至贷款人的账户，这样P2P平台主要发挥信息中介的作用，而不具备汇集和调拨资金的功能，有利于规避P2P平台诈骗、“跑路”的风险，有效保护投资人和公众利益。
　　三是进一步健全我国个人信用体系，并使P2P平台逐步去担保化。P2P的本质是为资金需求双方提供高效的信息和资金匹配，是直接融资和金融脱媒的表现形式。个人信用体系的构建和完善是P2P网络借贷生存和发展的重要基础。建立个人信用体系有助于解决信息不对称问题，降低违约风险，优化外部发展环境，推动P2P网络借贷的快速发展。随着国内信用体系等金融基础设施的不断完善，去担保化也将是未来P2P行业的发展方向，P2P网络借贷将逐步回归到纯粹的信息中介发展模式。
　　【参考文献】
　　[1]田俊领.我国P2P网络借贷发展现状及其监管思考[J].金融理论与实践，2014，（12）：15-19.
　　[2]武小娟.互联网金融背景下P2P市场借贷研究[D].西安电子科技大学，2014.
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　　[4]韩斯玥，黄旭，贺本岚.国际P2P行业发展趋势与商业银行未来发展[J].金融论坛，2014，（3）：33-35.
　　[5]李显廷.当前我国 P2P 网络借贷的发展特征及趋势[J].绵阳师范学院学报，2015，（6）：33-38.

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