P2P网络借贷平台发展现状、存在的问题及未来发展建议(2)

　　（一）纯线上模式
　　纯线上网络借贷平台以2007年成立的拍拍贷和2010年成立的人人贷为代表，该运行模式的特点：一是平台本身不参与借款，以提供信息匹配、工具支持等中介服务为主，平台本身对交易的介入程度较低。二是对网络的依赖程度高，全程线上审核运作，运作过程较为透明。三是风险控制能力较弱，P2P平台根据借款人的基本情况对借款人进行信用评级，区别不同信用等级，规定最低贷款利率和贷款额度，借款人可以在此区间自行选择利率水平，无担保无抵押，借贷平台对风险的控制主要依靠分散投资，投资者面临的风险较高。四是收入主要来源于中介服务费和违约金2。
　　（二）线下审核担保模式
　　线下审核担保模式以2011年成立的安心贷为代表，该模式的特点：一是P2P平台对风险的管控较好，与纯线上模式不同，该模式需要线下寻找借款人，并在线下进行实地审查，经线下担保后进行放贷、签订借款合同。二是需要房产抵押或担保，借款人通常需将自己名下的房产抵押给平台，平台通过对借款人的信用、还款能力以及房产等情况进行调查，综合分析后才考虑是否给予贷款。三是收入来源除服务中介费、违约费以外，还有会员费。
　　（三）线上线下结合模式
　　线上线下结合模式以2012年成立的宜信平台为代表，该模式的特点：一是对交易的参与程度较高，该模式需要线上申请，线下完成交易，而且平台直接参与债权转让过程。二是对风险的控制能力较强，借款人在线上提出申请后，P2P平台会根据借款人的实际情况和借款要求为其推荐可行的融资方式，然后借款人到P2P平台实体营销点进行现场申请、审核及签订合同。三是具有独特的债权转让模式，平台一般先将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。四是收入一般来源于利差收入和手续费收入。
　　三、我国P2P网络借贷存在的主要问题及未来发展建议
　　（一）存在的主要问题
　　一是P2P网络借贷尚缺乏明确的监管办法。2015年7月，人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次对 P2P的性质作了明确，指出P2P属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规的规范，并明确其经营范围主要是为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。《指导意见》的出台标志着政府对P2P行业的认可，也标志着真正意义的网贷合法时代的到来。但从法律角度看，《指导意见》只是行政规范性文件，在法律效力上，低于法律、行政法规和部门规章，监管约束力相对较弱。此外，P2P行业的具体监管办法、准入门槛、行业标准等仍然有待监管部门尽快制订出台，以规范整个行业的运作和发展。
　　二是网络借贷的信贷风险和资金风险仍然较高。P2P行业处于起步阶段，进入门槛低，发展良莠不齐，既有重视风险管理、流程较为透明和规范的公司，也存在活动无序甚至以诈骗为目的的公司，夸大投资收益宣传、信息披露和风险提示不足等问题普遍存在，网贷诈骗案件时有发生，信贷风险偏大。此外，由于交易信息与资金流动存在时间差，由此产生沉淀资金池，存在P2P平台挪用客户资金和“跑路”的风险。一些P2P平台越过“信息中介”的边界，直接介入借贷交易，甚至为交易提供信用担保，带来较大的资金风险。据统计，自2007年P2P起步发展至今，累计问题平台已达1157家，其中因资金链断裂而“跑路”的平台达到七成，涉及数十万的投资者和上百亿元的贷款余额。
　　三是外部市场发展环境有待进一步完善，网络借贷行业的整体盈利能力需要进一步提高。由于我国社会征信体系还不健全，P2P平台在采集客户信用信息时面临较大困难，线上平台通常无法有效地对借款人进行认证与信用评估。为了控制风险，许多平台不得不设立实体经营网点，借助线下经营对借款人的还贷能力作评估测算。与纯粹的线上经营模式相比，线下经营产生了额外的经营成本，大大削弱了平台的盈利能力。

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