经济新常态下农商行转型发展浅析(2)

　　三、农商行转型的SWOT分析
　　（一）农商行优势（S）分析
　　农商行前身为农村信用合作社，是中国人民银行批准设立，并由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务。随着金融业的不断发展，农信社改制为农商行，不单仅为农村金融服务，也为更多的客户提供金融服务。由于农商行通常是由当地原来的农信社等农村金融机构发展而来的，有一定地缘优势，拥有稳定的客户资源，在农村金融市场份额中有着相对的优势。
　　同时，农商行始终立足服务农村金融，是普惠金融、支出农村金融发展的主力军，因此获得了国家在很多政策方面的支持。
　　（二）农商行劣势（W）分析
　　面对经济增速的下行，农商行也受到了影响，并且农商行由于服务农村金融的特殊性，其风险控制能力较差，抵抗风险的能力较弱。从2014、 2015年商业银行不良贷款率分机构类的季度数据来看（如图1所示），农村商业银行的不良贷款率相对较高，在2015年第四季度达到最高2.48%，这与经济下行相关，同时在一定程度上也反映出信贷员风险意识的不足，业务操作不规范的缺陷。
　　数据来源：根据中国银监会数据整理。
　　同时，与其他银行机构相比，农商行金融产品单一，不能满足客户需求，加之现农村环境有所改善，很多农民不再将资金存放银行，而是进入资本市场，获得保值或更多收益。
　　（三）农商行面临的机遇（O）分析
　　经济新常态的背景下，我国经济结构不断调整，不断优化升级，第三产业以及消费者的需求逐步增加。从整理来说，我国2014年第三产业增长 8.1%，同时城乡居民的可支配收入也达到了8.0%，两者均高于当期GDP增速。从中小企业到城乡居民，其对金融需求都快速增长，因此就需要农商行把握机遇，满足客户需求，提供金融服务。
　　同时，我国不断推进新农村的建设，政府加大对三农的扶持力度，给予农民补贴，减轻农民负担，这就使得农村商业银行资金更加充裕2。其次，普惠金融服务、农村金融服务的推广，以及返乡农民工创业增多，农民思想的转变，贷款需求旺盛，都为农商行提供了很好发展机遇。
　　与此同时，城镇化建设的推进，可以让农商行利用自身优势，服务城镇化建设，并从城镇化建设中得到更好的发展。
　　（四）农商行面临的威胁（T）分析
　　随着农村金融市场准入政策的放宽，一些小额信贷公司及村镇银行陆续进入农村金融市场，向农商行发起挑战，市场竞争加剧。同时互联网金融的崛起，在一定程度上消除了地域的限制，使农民资金投资不再受之限制。加之2011年来，我国银监会从技术指标层面上加大了对银行经营的安全性及风险性等方面的监管，从而农商行的经营难度加大，面临挑战。
　　四、农商行转型发展的对策建议
　　依据SWOT分析，得出下列SWOT分析矩阵，并得到相应的战略：

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