商业银行线上供应链金融发展策略研究(2)

　　2. 区别于互联网企业的特质。网络经济和传统经济的不同关键在于其具有明显的边际效益递增性，阿里小贷公司则是以阿里巴巴B2B电子商务平台上的商务行为数据为信用依据，为中小网商提供小额网络信用贷款服务（潘意志，2012）。因为阿里小贷根植于自身的网上交易市场，所以商业银行在客户选择、产品体系、评审方法、信息搜集等方面又与其有所不同（见表2）。商业银行和互联网企业对于线上供应链金融业务的发展均处于探索期，尚不具规模效应，但优势都较为突出，互联网企业则以大数据挖掘、处理、应用技术引领市场，而商业银行以完善的风险管控体系、灵活的信贷产品及雄厚的信贷资金实力见长。
　　（三）线上供应链金融的运作模式
　　目前，商业银行在线供应链领域创新频出，推出各自的线上供应链金融服务业务，积极尝试供应链金融网络融资业务，不同市场定位的商业银行在客户选择、产品体系、标准流程、风险管理等方面又各有不同（见表3）。
　　除华夏银行平台金融、平安银行供应链金融2.0及建设银行的网络银行e贷款业务之外，交通银行以“蕴通电子供应链”、中信银行以“B2B电子商务金融服务”、招商银行以“电子供应链金融”品牌，不断推进线上供应链金融业务。究其原理，无不是利用大数据技术与大型电商的销售网、物流网、信息网结合，开拓线上金融业务，整合商流、物流、资金流、信息流四大核心要素，在支付、交易、融资等环节满足客户不同层次的资金需求。
　　三、线上供应链金融的发展瓶颈
　　目前，线上供应链金融处于创新引领期，虽然外部宏观政治、经济环境向好，但商业银行全面布局线上供应链金融的过程中尚且存在系列的发展瓶颈。
　　（一）线上客户不具规模
　　现代产业阵营中批发零售业、制造业位列互联网的前沿阵营，大量具备高质量信用评估数据的核心企业是商业银行开展线上供应链合作的主要平台与客户开发的主要群体，但目前多数商业银行的客户选择中常忽略国家扶持产业和具有潜力的新兴行业，客户行业相对分散，核心企业上下游客户开发规模效益不明显。同时，线上供应链金融模式下的客户价值评价体系不完善，过多地关注核心企业自身的财务以及发展潜力指标，淡化对交易对手、上下游供销商资信以及整个链条的考察，以至后期开发规模效应不显著。
　　（二）整体盈利水平不佳
　　线上供应链金融在加速供应链协同和供应链整体竞争优势提升的同时，由于电商、物流和银行三方管理理念的价值认同存在差异，出于企业个体利益最大化的考量，供应链金融主体之间易形成“输赢”博弈关系，整个过程存在重销售商、轻供应商，重自身利益、忽视整体利益的现状，盈利水平欠佳。尤其是部分核心企业出于自身利益的考虑，向上游赊购或采购库存前移、向下游预付款销售或成品库存后移造成上下游成员企业的资金缺口，供应链内部结构失衡，合作短期化的倾向明显，供应链的资金流管理上缺乏财务协同，影响整体效益。
　　（三）操作平台功能不足
　　数据集中管理是线上供应链金融业务的核心，通过与供应链管理方以及第三方物流等企业通过Enterprise Resource Planning（企业资源计划）系统直接对接进行数据共享，是商业银行实现与企业的业务系统相融合的关键，但国内多数商业银行线上融资系统基本上是自身内部的独立操作系统，提供线上数据录入功能，无法与核心企业及其上下游企业、物流企业等进行直接的系统对接和数据交互，难以真正地实现在线身份认证、在线提交资料、在线授信审批的电子化流程操作。业内客户通过线下提交加盖公章的纸质审批资料进行授信申报或提款申请的现象普遍。
　　（四）内部系统风险暴露
　　线上供应链金融业务实质只是一项金融创新业务，兼具互联网金融的性质，其内部风险暴露成为线上供应链金融发展的最大制约因素。从外部看，因为供应链的共享信息由各节点的内部信息系统提取集成，不排除各节点出于自身利益考虑而隐藏部分敏感信息或制造虚假信息;不排除安全漏洞和病毒、间谍软件等网络安全隐患;也不排除由于处理技术不当、信息转化标准体系不一致等问题带来的信息失真风险。从内部看，在流程环节多、决策链条长的情况下，线上供应链金融的应用提高了对操作人员的计算机水平、大数据处理能力、业务流程熟悉度的要求，任何一个流程环境的操作失误都会通过网络系统波及上下游企业和多方合作平台。
　　（五）研发支持力度有限
　　在同业市场中，包括线上供应链金融业务在内的商业银行融资产品具有很强的易模仿性和同质性，基本不存在进入壁垒，所以取得核心竞争力的关键在于通过科研创造的差异化产品与服务，以期达到加强线上供应链融资业务创新力、提升可持续发展力的策略效果，但目前线上供应链金融的关键群体在相关金融业务开发方面的进步速度落后于被服务的实体企业。因为供应链涉及核心企业、成员企业以及物流企业等多个主体，囊括需求、生产、供应、物流等环节的信息实时传输与共享，不仅需要研发多方无缝衔接技术与操作平台，还需要根据供应链全程电子商务的实际，设计包括融资、支付结算和信息服务等在内的在线服务解决方案。此外，国内各家商业银行多是独立进行研发工作，线上供应链金融体系的完整性、系统性以及均衡性水准不够。

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