商业银行线上供应链金融发展策略研究

　　摘要：在大数据与移动互联技术的双重作用下，产业跨界融合与渠道合作所催生的供应链金融由线下走向线上。本文从供应链金融的基本概念出发，研究商业银行线上供应链金融的发展诉求，从市场空间、发展优势及运作模式等方面进行分析，指出线上客户不具有规模、整体盈利水平不佳、操作平台功能不足、内部系统风险暴露、研发支持力度有限等五大瓶颈，提出从客户、产品、渠道、风控、研发等方面制定线上供应链金融发展战略，寻求互联网金融时代变革发展的新方向。
　　关键词：商业银行;线上;供应链金融;策略
　　中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）02-0070-06
　　一、引言
　　随着世界经济的缓慢复苏与产业结构的全面升级，企业重组变阵与产业链条延伸日益频繁，由物流、资金流、信息流三流汇聚而成的供应链业务模式正取代纵向一体化成为产业组织的主流模式，传递价值和信息（波特，1980）。金融机构开始在供应链成员间的信息流、资金流、物流有效整合基础上，运用各种金融产品向供应链提供组织和协调资金运作的金融服务（夏泰凤，2011）。产业跨界融合与渠道合作所催生的供应链金融服务模式由线下走向线上。商业银行、核心企业及其供应链成员企业、相关平台提供商、金融监管机构和政府职能机构等参与主体依托电子商务交易平台、供应链管理平台、物流管理平台、在线融资平台和在线支付平台进行线上融资交易（谢琴，2013）。从原理上看，线上供应链金融是在线服务平台将物化的资金流转化为在线数据无缝嵌入核心企业电子商务平台，同时在线链接核心企业、经销商、供应商、物流企业和金融机构，并将供应链交易所引发的资金流、物流、信息流实时传输与展现在数据共享平台上，面向多行业、多层次客户提供全方位、全流程、多层次的线上服务体系（孙爱丽、牛淑珍，2014）。线上供应链金融系统以真实准确的交易信息促成融资交易，以实时的资金流向关注保障资金的全封闭运行，以动态的物流信息跟踪维持融资交易的有效执行，以严格的账户清算管理实现融资资金在线有效流转（谢琴，2013）。
　　在供应端，虽然多家商业银行已开始运营线上供应链融资业务，但尚处于应用的初级阶段，应用范畴并不广泛，市场对线上供应链金融专业服务的弹性需求弱于信贷的刚性需求，运作中并未触及商业本质，国内线上供应链金融市场格局尚处于群雄混战的阶段。如何在这场战斗中赢得先机，得以长期可持续运作，成为银行业所共同面临的问题，也是社会与业内关注的重点和热点。
　　二、线上供应链金融发展的市场诉求
　　在互联网金融掀起的新一轮金融改革热浪中，线上供应链金融发展优势进一步凸显并一再被热推。当前，充分挖掘内在潜力、布局线上供应链金融、拓展新生市场成为商业银行的重要战略选择。
　　（一）线上供应链金融的市场空间
　　2012年工信部全面展开在线供应链金融研究与推进，国内线上供应链金融服务平台正式迈入规模运作阶段。线上供应链金融符合当前国内商业运营的市场诉求，具有强大的市场发展空间。从市场互联网化程度看，2013年企业互联网化市场规模达到1200亿元，年均增长率达44.2%。其中，供应链大数据市场规模达到21亿元，增长率达到38%。从电子交易规模看，2013年底，我国电子商务市场交易规模达10.2万亿，同比增长29.9%。其中，B2B电子商务市场交易额达8.2万亿元，同比增长31.2%;网络零售市场交易规模达1.89万亿元，同比增长42.8%。从供应链融资规模看，2013年全国社会融资规模为17.29万亿元。其中，物流企业参与监管的融资业务约3万亿;供应链金融规模已经突破8万亿，并以每年20%的增速增长。虽然国内供应链金融起步较晚，但在大数据时代与移动互联的双重冲击力作用下，供应链管理信息化和电子商务化的进程明显加快。
　　（二）线上供应链金融的发展优势
　　1. 区别于线下供应链金融的特征。信息化为供应链提供强大的技术基础，供应链管理为信息化创造优良的实体内核，线上供应链金融是信息化条件下实体经济与金融服务的最佳结合点和载体。对于商业银行而言，布局在线供应链金融，拓展效率空间，抢占互联网金融市场是参与市场竞争的全新策略。线上供应链金融业务并非传统业务的简单线上化，有其新变化（见表1）。线上供应链金融在客户开发、风险防控、成本控制等方面的特征突出。客户开发方面，完全突破空间限制横向扩大客户资源，分布于全国各地的大宗商品交易市场、商圈、核心产业链条之上的广大中小企业客户均为可开发的客户资源，利于精准选择优质核心企业，快速实施市场渗透，采取链式开发营销策略。风险防控方面，线上供应链金融关注各交易主体间交易信息的可得性以及所得信息的可靠性，严格信息流与资金流管理，一定程度上降低了信息不对称性。此外，线上审核较为强调授信还款来源的自偿性，利于加强系统风险的防控。成本控制方面，线上供应链融资将原本分散的各类信息整合于共享平台之上，通过多方平台的无缝对接，商业银行可以低成本获得上下游优质中小企业的客户信贷资质审核要素，降低贷款调查成本，增强议价能力，提高商业银行的利润水平。

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