试论保险最大诚信原则在司法实践中的应用(2)

　　2.保险人弃权和禁反言问题。被告业务员对原告家庭的情况了解，被告曾经因原告父亲癌症身亡赔付过保险赔偿金，被告承保原告人寿保险时，未要求原告体检，应当视为被告对前期承保事项的弃权，不得在理赔时再主张。

　　案例二：赖€讇子肓謤讇住⒅泄窖蟛撇O展線讇字Ч净到煌ㄊ鹿试鹑尉婪装？

　　（一）案情简介

　　原告：赖€讇祝？

　　被告：夏€讇住⒘謤讇住⒅泄窖蟛撇O展線讇字Ч？

　　2012年12月27日上午，夏€讇准菔徽鉉3736M号小型轿车，从泰顺县分水关驶往罗阳镇方向。10时20分许，行经331省道45KM+800M路段时，因车辆越过道路中心实线，与相对方向行驶的林€准菔徽鉉50M77号小型轿车发生碰撞，造成人员受伤、车辆受损的交通事故，经交警认定，夏€讇壮械J鹿嗜吭鹑巍U鉉3736M车辆所有人为林€讇祝昙煊行谥？012年11月，2012年12月26日林€讇孜衅湫窒虮桓嫱侗=磺肯铡⑸桃等呦眨謤讇字衷谕侗5ゼ啊霸鹑蚊獬魅匪得魇椤鄙锨┳帧8没当景副O蘸贤小盎档谌咴鹑伪O仗蹩睢钡谄咛醯冢ㄋ模┛畹谝幌钤级ǎ悍⑸O帐鹿适北O栈滴窗垂娑煅榛蛘呒煅椴缓细竦模O杖瞬桓涸鹋獬ァ！盎盗颈O赵鹑蚊獬魅匪得魇椤钡诙踔忻魅繁O栈滴窗垂娑煅榛蛘呒煅椴缓细竦谋O杖嗣獬鹑巍？

　　（二）案情分析

　　笔者认为：根据《保险法》第十七条的规定，被告已经向涉案保险机动车投保人明确说明了责任免除条款，保险合同中责任免除条款依法发生法律效力。本案保险车辆未经检验发生交通事故，保险人不承担赔偿责任。

　　（三）案件判决结果及启示

　　本案经一审法院认为夏€讇锥陨姘附煌ㄊ鹿矢喝吭鹑危鉉3637M机动车投保时，保险人已经知道未按照规定检验仍承保，具有过错，林€讇捉窗垂娑煅榈某盗窘桓膧讇准菔唬簿哂泄恚炫辛畋桓嫦膧讇锥员景杆鹗С械？0%的赔偿责任，被告林€讇锥员景杆鹗С械？5%的赔偿责任，被告中国太平洋财产保险公司€讇字Ч径员景杆鹗С械？5%的赔偿责任。后，二审法院维持了一审法院的判决。本案例是最大诚信原则在司法实践中法院自由裁量的结果，体现了保险合同双方都应当为违反最大诚信原则承担相应的民事责任。

　　1.投保人违反维护保险标的安全保证义务的问题。被告林€讇孜衅湫滞侗5笔币丫邮鼙O杖说拿魅匪得骱兔庠鸶嬷越淳煅楹细竦谋O栈到挥伤思菔徊⒎⑸O帐鹿剩景赋菔蝗烁菹喙亟煌ǚ煞ü娉械T鹑瓮猓桓媪謤讇子Φ背械Nシ次けO毡甑陌踩谋Vひ逦竦脑鹑巍？

　　2.保险人违反弃权和禁反言义务问题。被告中国太平洋财产保险公司泰顺支公司在承保时，应当知道保险机动车未经检验合格，仍然承保，违反了弃权和禁反言义务，应当对事故责任承担相应赔偿后果。本案例促使保险人在承保过程中应更加审慎，遵守保险的最大诚信原则来规范经营和控制赔付风险。

　　本文通过论述保险最大诚信原则的概念和内涵，比较最大诚信原则与民法诚实信用原则的异同，阐述了最大诚信原则在保险经营活动中的重要性。本文认为，最大诚信原则不但是保险法的首要原则，对投保人、保险人以及保险业均有重大意义。本文结合二个案例分析，阐述了最大诚信原则不但可以保护投保人的利益，还可以平衡当事人之间的责任，更是促进保险人依法依规经营的良方。

　　参考文献：

　　[1]李玉泉.保险法.法律出版社.2003.

　　[2]温世扬.保险法.法律出版社.2003.

　　[3]盛春青试论保险中的最大诚信原则.华东政法学院硕士论文.2006.

　　[4]张弛浅析中国保险诚信问题.现代商业.2007（5）.

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