互联网金融信贷业务对商业银行的影响分析

　　一、互联网金融信贷业务现状

　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神向传统金融业务渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。从广义上讲，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介等模式。狭义的金融角度来看，是和货币的信用化流通相关的，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。

　　互联网金融信贷业务作为一种新型的信贷方式，其扩大了信贷对象的范围，使得许多小型企业可以获得融资渠道。同时，互联网金融凭借其快速性、广泛性等特点，可以及时快速的获得相应资金支持，扩大了资金池规模，进一步释放了小微企业的服务能力。例如，浙江阿里小贷和重庆阿里小贷公司的注册资本总共为16亿元。截至今年2季度末，阿里小微金融已为超过32万家电商平台上的小微企业和个人创业者提供了贷款，贷款总额累计超过一千亿。

　　然而，互联网金融信贷业务并没有止步，以阿里巴巴为首的互联网企业正在尝试扩大自己的资金规模。2013年7月，深圳证券交易所发布公告，由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的“东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”正式获得证监会批准。这一举措的提出将进一步提高信贷企业的资金流动性，小微企业和个人创业者将间接获得资本市场的融资支持。

　　二、商业银行信贷业务情况分析与对比

　　从以上资料的分析可知，互联网金融信贷业务的规模和深度都在不断扩大，这对于商业银行具体将产生怎样的影响呢？

　　信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。贷款经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好、确能偿还贷款的，可以不提供担保，其他的借款人均应提供担保。由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。

　　相应的，中国企业的规模参差不齐，基本可以分为大、中型企业和小微企业。商业银行在信贷业务的开展过程中由于对企业审核要求的限定以及风险的规避等原因，小微企业往往难于获得商业银行的贷款支持。银监会数据显示，目前中国小微企业GDP创造价值占比60%，而相应的信贷支持却仅有20%，此外，小额贷款的利率往往是银行基准利率的三到四倍。

　　根据互联网金融和商业银行的信贷业务对比，归纳以下影响：

　　（一）传统信贷模式的贷款难度大、成本费率高，使得小微企业转向互联网小额信贷领域，这将分流商业银行贷款业务的规模，弱化其收入来源。同时，不断涌现的互联网金融信贷机构通过相关措施吸纳资金，对于商业银行的货币流动性也将产生相应的影响。目前出现的货币流动性缺失恐慌使得银行业付出较大成本。此外，中国股市等也因此产生相应的连锁反应，对于银行业的信誉度产生进一步的影响，严重时甚至会产生大规模兑换危机。

　　（二）由于互联网金融信贷业务的开放性和共享性，使得信贷业务具有更高的参与度和透明度，金融中介机构的主导地位将缺失，金融脱媒现象可能会进一步深化。

　　三、商业银行改革建议

　　（一）开拓与互联网金融贷款机构的合作，关注小微企业贷款业务

　　一是共享商户资源与客户信息。双方可以资源共享、优势互补，在一定程度上实现交叉销售。二是联合打造中小企业在线融资平台。与大企业信贷相比，中小企业信贷能够带来更高的利差收益。商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作，借助其积累的海量信用交易数据库，发挥自身的风险管理优势，联合打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，有效发掘新客户群，提升经营收益。

　　（二）积极提升商业银行中间业务的多元化和创新性

　　改变原有主要依靠存贷业务获得利润的结构，通过提升商业银行的中间业务的多元化和创新性，如加强其个性化服务，满足不同种类客户的需求。利用商业银行吸纳存款、发放贷款的业务优势地位，加强自身竞争优势，发挥综合性机构的有利地位。

　　（三）加快技术改革

　　商业银行要充分运用先进的信息技术，积极推进数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，在数据集中的基础上实现深层次数据挖掘，将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。同时，要加强信息安全保障，进一步完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，提升金融信息系统检测、预警、应急处理和自我恢复能力，最大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的持续稳定运行。

　　参考文献：

　　[1]狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J].金融研究，2000，（11）

　　[2]王俊峰，王岩.我国小微企业发展问题研究[J].商业研究，2012（9）

　　[3]由曦，宋玮，刘琦琳，袁满.交战互联网金融[J].财经，2012（29）.

　　[4]李麟，冯军政，徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[J]上海证券报，2013年1月22日（A08）

　　[5]王俊峰，王岩.我国小微企业发展问题研究[J]商业研究，2012（9）

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