我国民众缺乏专业的金融理财知识，民间资本流动容易受到误导，盲目追逐暴利，并且在投资选择上往往不顾自身认识水平倾其所有投入到金融市场中，给自身带来巨大的投资风险，一旦发生问题损失往往难以挽回。针对这些问题，我国影子银行可以采取类似于早年合作社的合作模式，通过一定的地理位置来划分合作社间界限，各个合作社成员的资金通过合作社来统一管理，在资金的运作中更为注重理性。大多数民事性民间借贷并不涉及区域限制问题，而对于具有经营性质的商事性民间借贷，区域限制则成为影响民间借贷的优势功能，规模经济与风险集中度的重要因素。

 

　　这种模式应当注意以下问题：首先，国家应当按照各地不同经济状况投如启动资金。政府资金的扶持有利于合作模式的起步和发展。当然政府资本的注入必须设定一个短时期该资本收回的规定，即政府资本只是过渡性的和辅助性的，要在较短时间内比如5年内将政府资本撤回，从而达到自治的效果。其次，借款人按比例享有产权。借款人按一定比例偿还政府的借款，在一个较短期限内将政府借款完全偿还后，该影子银行的产权全部归借款人所有，保证清除政府权力，借款人作为影子银行股东行使相关权利，实现真正意义上的合作性质。再次，注重内部的风险控制。主要是两方面，一方面是要控制该合作模式下的影子银行的资本只能在银行投资人(即该地域的借款人)之间流动，不能允许资本流出该区域；另一方面是要控制该资本流向的产业类型，设定资本的用途，允许用于投资实业，商业发展等风险较小的产业，禁止投入较大风险行业。最后，保护借款人的利益。一方面是保护其基本信息资料；另一方面加大对于借款人的优惠力度，比如在利息设定和提供资金的效率方面。

 

　　(二)行业性合作

 

　　行业合作模式下的影子银行有利于弥补地域性合作模式的缺点，避免地域限制和缺乏协调统一的机制。在同一行业内部实施以合作性质的影子银行，重点强调行业合作的优势。就我国目前的情况来看，行业间恶性竞争非常激烈，主要的原因是行业内部缺乏共同利益而过多的内斗和消耗，导致我国很多产品缺乏国际竞争力。另外，资本的充裕度对于企业的持续发展有着重大影响，建立一种行业合作模式的影子银行，充实企业资本，提高国际竞争力是一种多赢的局面。建立这种合作模式起步会存在诸多困难，但是只要在国家大力扶持的带动下，民众会逐步适应和信任这项机制，合作模式下的影子银行就会在中国快速发展起来。我国经济发展过程中，民间资本的规模不断扩大，民间资本的流动是经济发展必然趋势，在这个体系中，合作模式应该能发挥其特有的功用。民间借贷规制和发展的基本路线是引导而不是封堵，封杀影子银行的出口并不是恰当的方法，应当引导其正确地进行资本流动，促进我国经济持续健康发展。